รู้จักกับสินเชื่อเงินด่วนคืออะไร

สินเชื่อเงินด่วน หรือหลายคนอาจเรียกว่า “สินเชื่อด่วน” เป็นสินเชื่อประเภทหนึ่งที่มีไว้จับจ่ายใช้สอยตามความอเนกประสงค์เป็นหลัก ซึ่งหากมองในแง่ของการให้บริการจากแหล่งธนาคารหรือแหล่งบริการเงินนอกระบบแล้ว อาจกล่าวได้ว่าสินเชื่อเงินด่วนก็คือสินเชื่อสินเชื่อส่วนบุคคลหรือสินเชื่ออเนกประสงค์นั่นเอง อย่างไรก็ตามการให้บริการสินเชื่อเงินด่วนนี้ อาจมาในสินเชื่อรูปแบบอื่นได้ด้วยเช่นกัน เช่น หากเป็นการสมัครบัตรกดเงินสดที่สามารถถอนเงินออกจากหรือกู้เงินด่วนโดยใช้บัตรเป็นสื่อการในการเข้าถึงแหล่งเงิน สินเชื่อเงินด่วนที่กล่าวมานี้เป็นสินเชื่อหมุนเวียนก็ได้ 

ดังนั้นจุดที่สำคัญในนิยามความหมายหรือบริบทของการให้บริการสินเชื่อเงินด่วนสินเชื่อเงินสดทันใจ อาจพิจารณาไปเรื่องของความเร็วที่ตอบโจทย์ต้องผู้ที่ต้องการเงินสดด่วนไว้ใช้ยามฉุกเฉิน แทนที่การรอการดำเนินการเป็นเวลานานหลายวันในลักษณะของการขอสินเชื่อทั่วไป 

สินเชื่อเงินด่วนมีที่มาอย่างไร เหตุใดจึงได้รับความนิยมเป็นอย่างมาก

ต้องบอกเลยว่าสินเชื่อที่ได้รับความนิยมมากในไทย ณ ปัจจุบันปี 2567 หรือ 2024 ที่ไม่ว่าจะมาจากธนาคารหรือแหล่งเงินนอกระบบก็คือสินเชื่อที่สามารถนำไปใช้สอยได้อย่างสะดวก อิสระ ไม่ต้องระบุวัตถุประสงค์ในการใช้งานในการขอหรือสมัคร ซึ่งสินเชื่อประเภทดังกล่าวนั้นก็คือสินเชื่ออเนกประสงค์นั่นเอง แต่เนื่องจากรูปแบบบริการแบบดั้งเดิมยังคงติดภาพลักษณ์ในเรื่องของการอนุมัติที่ยังอยู่ในเกณฑ์ที่ล่าช้า ประกอบกับเงื่อนไขในที่ยุ่งยากในการอนุมัติ จึงทำให้ความเร่งรีบในการใช้เงินต่อความรวดเร็วในการอนุมัติยังไม่ได้รับการสนองความพึงพอใจอย่างสูงสุด ด้วยเหตุนี้เมื่อเข้าสู่ยุคที่โลกออนไลน์เข้ามามีบทบาทในแทบจะทุกด้าน ทำให้บริการด้านการเงินอย่างการสมัครขอสินเชื่อก็ได้รับผลกระตามกันมาอย่างเลี่ยงไม่ได้ โดยได้มีการปรับตัวมาให้บริการขอสินเชื่อออนไลน์เพิ่มมากขึ้น ทำให้การขอสินเชื่อรูปแบบเก่าเป็นเพียงการให้บริการ ณ สาขาของธนาคารและมุ่งเน้นไปที่กลุ่มลูกค้าที่ต้องการสินเชื่อประเภทอื่นนอกจากสินเชื่อส่วนบุคคล ด้วยเหตุนี้การให้บริการสินเชื่อจึงเข้าสู่ยุคที่ให้ความสำคัญในเรื่องของความเร็วในด้านบริการ และได้เกิดคำว่า “สินเชื่อเงินด่วน” ขึ้น 

คำว่า “สินเชื่อเงินด่วน” เป็นเพียงคำที่เกิดขึ้นเพื่อใช้เรียกสินเชื่อที่มีการอนุมัติเร็ว แสดงให้เห็นถึงความรวดเร็วในการอนุมัติสินเชื่ออย่างเร่งด่วน คำที่สามารถบ่งบอกถึงสินเชื่อเงินด่วนอนุมัติเร็วไม่ได้มีเพียงแค่คำนี้คำเดียว แต่ยังมีคำอื่น ๆ อีกมากมาย เช่น  สินเชื่อเงินด่วนทันใจหรือที่หลายคนเรียกว่า “เงินด่วนทันใจ” เป็นอีกหนึ่งคำที่เคยเป็นที่นิยมมาก่อนในช่วงปี 2565-2566 เป็นการบ่งบอกถึงความรวดเร็วทันใจ โดยมากแล้วคำว่าสินเชื่อเงินด่วนทันใจเป็นที่เข้าใจกันดีว่าเป็นสินเชื่อประเภทจำนำเล่มทะเบียนรถ ซึ่งเมื่อนำรถไปจำนำก็จะได้เงินด่วนพร้อมใช้กลับมาภายใน 30 นาที นอกจากนี้แล้วการขอสินเชื่อเงินด่วน ประเภทนี้ยังอาจเรียกว่าเป็นเงินด่วน 30 นาทีถูกกฎหมายอีกด้วย

รูปแบบของสินเชื่อเงินด่วนในประเทศไทยที่กำลังมาแรง

จากการให้บริการสินเชื่อเงินด่วนในประเทศไทย ที่มีการประยุกต์ใช้สื่อออนไลน์เข้ามาเป็นตัวกลางสำคัญในการเข้าถึง ทำให้สินเชื่อด่วนนั้นเข้าถึงไม่ยากเหมือนในสมัยก่อนๆ หากจำแนกการให้บริการสินเชื่อเงินด่วน30 นาทีถูกกฎหมายหรือภายในนระเวลาเพียง 1-3 วันทำการ เราสามารถแบ่งออกได้เป็น 2 ส่วน ได้แก่ช่องทางออนไลน์และไม่ใช้ช่องทางออนไลน์ดังนี้ 

• สินเชื่อเงินด่วนผ่านช่องทางออนไลน์ 

ได้แก่รูปแบบแอปพลิเคชันที่ให้บริการสินเชื่อเงินด่วนอนุมัติเร็วที่สามารถดำเนินการทุกขั้นตอนการขอสินเชื่อได้เบ็ดเสร็จครบวงจนภายในแอปพลิเคชัน ที่เพียงแค่สมัครแอป, กรอกข้อมูลส่วนตัว, กรอกข้อมูลใบสมัครสินเชื่อพร้อมวงเงินที่ต้องการ และทำการแนบหลักฐานประจำตัวที่เกี่ยวข้อง จากนั้นรอการอนุมัติวงเงินก็เป็นอันว่าเสร็จสิ้นในทุกขั้นตอน โดยปกติการแล้วการสมัครสินเชื่อเงินด่วนผ่านแอปจะใช้เวลาในการพิจารณา 1-2 วันทำการสำหรับแอปพลิเคชันที่มาจากผู้ให้บริการ Non-Bank และประมาณ 7 วันทำทำการหากยื่นสมัครผ่านแอปธนาคารที่มีผลิตภัณฑ์รองรับ

• สินเชื่อเงินด่วนที่ไม่ได้ผ่านช่องทางออนไลน์

รูปแบบบริการประเภทสินเชื่อเงินด่วนที่ไม่ได้ผ่านช่องทางออนไลน์มักมาในรูปแบบบริการสินเชื่อจำนำเล่มทะเบียนรถ ซึ่งจัดเป็นสินเชื่อเงินด่วน 30 นาทีถูกกฎหมาย แค่เพียงเตรียมเล่มทะเบียนรถ และบัตรประจำตัวประชาชน พร้อมรถที่ต้องการจะนำมาใช้จำนำเพื่อขอรับเงินด่วนพร้อมใช้จากผู้ให้บริการ ซึ่งหากเอกสารครบก็ใช้ระยะเวลาเพียงแค่ 30 นาทีเท่านั้นก็สามารถรับเงินไปใช้กันได้เลย ซึ่งมีผู้ให้บริการในด้านนี้ได้แก่ ศรีสวัสดิ์เงินสดทันใจ, เงินติดล้อ และสมหวังเงินสั่งได้เป็นต้น นอกจากนี้การขอสินเชื่อเงินด่วนรูปแบบดังกล่าวจะรวมถึงผู้ให้บริการเงินด่วนนอกระบบแบบนัดเจออีกด้วย

รวมช่องทางการปล่อยสินเชื่อเงินด่วนและความเป็นไปได้ในปัจจุบัน

จากปัญหาในการเข้าถึงสินเชื่อธนาคารที่เต็มไปด้วยข้อจำกัดด้านคุณสมบัติ รายได้ และยังมีในส่วนของการตรวจสอบประวัติในการชำระเงินหรือที่เรียกว่าการเช็คประวัติเครดิตบูโรที่ทำให้อาจเป็นอุปสรรคต่อใครหลายคนจนไม่อาจสามารถเข้าถึงสินเชื่อที่ธนาคารที่ปล่อย ด้วยเหตุนี้การรับบริการจากธนาคารจึงอาจยังไม่สามารถตอบโจทย์และเข้าถึงได้กับผู้เดือดร้อนในทุกกลุ่ม ทำให้กลุ่มผู้ที่เดือดร้อนและต้องการเงินด่วนฉุกเฉินวันนี้จึงต้องหันหน้ามาพึ่งพาแหล่งบริการสินเชื่อเงินด่วนจากภายนอกที่เป็นการกู้เงินด่วนนอกเหนือจากธนาคารนั่นเอง โดยแหล่งบริการสินเชื่อเงินด่วนทันใจรวดเร็วฉับไว้ที่พร้อมตอบโจทย์และให้บริการผ่านช่องทางออนไลน์ได้แก่ 

1. การขอสินเชื่อผ่านแอปพลิเคชัน เป็นอีกเทรนด์ใหม่ที่กำลังมากแรงที่สุดในยุคปี 2567 การขอสินเชื่อออนไลน์ผ่านแอปนี้มีทั้งการให้บริการสินเชื่อเงินด่วนจริงและหลอกลวง ผู้ขอสินเชื่ออาจเสี่ยงต่อการถูกหลอกให้เสียค่าใช้จ่ายก่อนการสมัครขอสินเชื่อ และสำหรับผู้ที่ให้บริการสินเชื่อเงินด่วนจริงอาจมีข้อจำกัดในเรื่องดอกเบี้ยที่แพงเกินกว่าที่กฎหมายกำหนดหรือดอกเบี้ยอาจสูงถึงร้อย 40% ของวงเงินที่กู้
2. การขอสินเชื่อผ่านสื่อโซเชียลมีเดีย เช่นการใช้แอปพลิเคชัน Line, Facebook รวมถึงแอปพลิเคชันประเภทอื่นนอกเหนือจากแอปยืมเงินโดยตรง เป็นช่องทางในติดต่อพูดคุยรวมถึงการนัดเจอเพื่อนำเสนอเงื่อนไขในการขอสินเชื่อออนไลน์ โดยส่วนใหญ่แล้วมักมีการทำสัญญากันภายหลัง
3. บริการเงินด่วนนอกระบบแบบนัดเจอ เป็นการบริการสินเชื่อเงินด่วนแบบนัดเจอกันโดยตรง หรือให้บริการในระแวกใกล้เคียงที่ไม่ไกลมากนัก อาจวางหลักทรัพย์ในการค้ำประกันเพิ่มเติมเพื่อขอสินเชื่อหรือทำสัญญาระหว่างกัน 

เปิดรายชื่อ 5 แอปให้บริการสินเชื่อเงินด่วนที่ถูกกฎหมาย

เรามาดู 5 แอปพลิเคชันที่ให้บริการสินเชื่อเงินด่วนถูกต้องตามกฎหมายได้จริงและปลอดภัย มีที่ไหนกันบ้างมาดูไปพร้อมๆกันเลย

1. Money Thunder (เงินทันเด้อ) – เป็นแอปพลิเคชันที่ให้บริการสินเชื่อเงินด่วนในนามของบริษัทเอสซีบี อบาคัส หรือซึ่งก็คือบริษัทในกลุ่มของธนาคาร SCB โดยให้วงเงินสูงสุด 50,000 บาท ผ่อนได้นาน 15 เดือน ดอกเบี้ย 33% ต่อปี
2. สินเชื่อ finnix (ฟินนิกซ์) – เป็นแอปพลิเคชันที่สามารถปล่อยเงินด่วนพร้อมใช้ผ่านช่องทางออนไลน์ในนามของบริษัทมันนิกซ์ ซึ่งได้มีการร่วมทุนกับธนาคาร SCB ให้สามารถขอสินเชื่อเงินด่วนอนุมัติเร็วได้ในวงเงิน 100,000 บาท ผ่อนนาน 12 เดือนดอกเบี้ย 33% ต่อปี
3. LineBK (ไลน์บีเค) – แอปพลิเคชันที่เกิดขึ้นจากความร่วมมือระหว่างบริษัทไลน์และธนาคารกสิกรในการช่วยเหลือผู้ที่ไม่สามารถเข้าถึงสินเชื่อธนาคารให้สามารถกู้เงินด่วนผ่านแอปได้ โดย LineBK จะให้บริการสินเชื่อเงินด่วนอนุมัติเร็วเข้าถึงวงเงินได้สูงสุดถึง 800,000 บาท ผ่อนนาน 12-60 เดือน อัตราดอกเบี้ยไม่เกิน 25% ต่อปี เรียกได้ว่าเป็นอีกหนึ่งสินเชื่อเงินด่วนที่น่าสนใจไม่แพ้สินเชื่อจากผู้ให้บริการรายอื่นเลยก็ว่าได้
4. TrueMoneyWallet (ทรูมันนี่วอลเล็ท) – เป็นแอปพลิเคชันกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์จากค่าทรูที่เปิดโอกาสให้สามารถขอสินเชื่อออนไลน์จากธนาคารเกียรตินาคินได้ ด้วยเวงเงิน 400,000 บาทผ่อนได้นาน 60 เดือน ในอัตราดอกเบี้ยไม่เกิน 25% ต่อปี
5. Kashjoy (แคชจอย)- เป็นอีกหนึ่งแอปพลิเคชันที่ได้เกิดจากการทำ Branding ของบริษัท เคบี เจ แคปปิตอล ที่พร้อมให้บริการสินเชื่อเงินด่วนพร้อมสมัครได้ผ่านช่องทางแอปพลิเคชัน สามารถกู้ได้สูงสุดถึง 1 ล้านบาท อัตราดอกเบี้ยไม่เกิน 25% ต่อปี ผ่อนชำระได้นานสุด 12-60 เดือน

ย้อนรอยปีตั้งปี 2560 ถึงปัจจุบัน 2567 เหตุใดการขอสินเชื่อออนไลน์จึงไม่สามารถทำได้

ตลอดระยะเวลาในช่วง 5 ปีที่ผ่านมาตั้งแต่ปี 2560 ถึง 2567 ต้องบอกเลยว่าประเทศไทยได้มีการพัฒนารูปแบบการให้บริการด้านการเงินไปอย่างก้าวกระโดดเป็นอย่างมาก หากเทียบกับเมื่อ 5 ปีก่อนในปี 2560 ที่บริการสินเชื่อเงินด่วนผ่านช่องทางออนไลน์ยังคงไม่สามารถให้บริการได้ เพราะในแง่ของข้อกฎหมายนั้นยังคงไม่มีข้อกฎหมายที่ชัดเจนในการรองรับ ประกอบกับการให้บริการการขอสินเชื่อออนไลน์ก็มีผลเสียมากกว่าผลดี จึงทำให้รูปแบบบริการอย่างสินเชื่อเงินด่วนผ่าช่องทางออนไลน์และวิธีการในการขอสินเชื่อออนไลน์ต้องถูกปรับตกไปโดยธนาคารแห่งประเทศไทยในท้ายที่สุด โดยเหตุผลหลักนั้นประกอบด้วย

1. ความปลอดภัยทางด้านเทคโนโลยียังไม่เพียงพอ: การเปิดให้สามารถกู้เงินด่วนออนไลน์จำเป็นที่จะต้องมีระบบที่ปลอดภัยในการจัดเก็บข้อมูล รวมถึงกรรมวิธีในการติดตามทวงถามหนี้ที่ได้ผลจริง
2. ขาดข้อกฎหมายในการรองรับเรื่องลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์เพื่อให้การทำสัญญาเสร็จสิ้นอย่างสมบูรณ์: ในแง่ของการทำสัญญากู้เงินระหว่างกันนั้น สัญญาจะเริ่มมีผลบังคับใช้เมื่อมีลายเซ็นต์ของผู้กู้และผู้ปล่อยกู้ได้ผ่านการเซ็นอย่างถูกต้องจากทั้งสองฝ่าย ซึ่งจุดนี้เองเป็นจุดที่ดำเนินการได้ยาก
3. การให้บริการสินเชื่อออนไลน์ก่อให้เกิดการควบคุมและดูแลยาก: ลองจินตนาการว่าหากมีผู้ที่ต้องการเงินด่วนฉุกเฉินวันนี้จำนวนหลายพันราย เมื่อปล่อยสินเชื่อออกไปแล้วอาจเกิดผลกระทบวงกว้างที่ทำให้เกิดเป็นหนี้สาธารณะเกินกว่าจะควบคุมได้
4. กลโกงรูปแบบใหม่ๆเกิดขึ้นจนยากจะควบคุม: บริการสินเชื่อเงินด่วนออนไลน์ที่มีความต้องการอยู่ตลอดเวลา อาจทำให้ขาดสติในการแยกแยะว่าแหล่งบริการใดถูกกฎหมายและแหล่งบริการใดเป็นเงินด่วนนอกระบบ

คาดการณ์แนวโน้มการให้บริการสินเชื่อเงินด่วนในอนาคตอันใกล้

การให้บริการสินเชื่อเงินด่วนผ่านออนไลน์ของไทยในทุกวันนี้ ยังมีผู้ให้บริการเพียงไม่กี่รายเท่านั้นที่พร้อมให้บริการ อีกทั้งผู้ให้บริการที่มีอยู่ก็เป็นบริษัทหรือการร่วมทุนของธนาคารเข้ามามีส่วนเกี่ยวข้อง ทำให้การแข่งขันในด้านบริการยังไม่ได้รับการแข่งขันอย่างเต็มเพราะยังไม่มีผู้เล่นหน้าใหม่เข้ามาลงเล่นมากนัก อย่างไรก็ตามการให้บริการสินเชื่อเงินด่วนต่อไปในอนาคตอันใกล้นี้ ยังคาดการณ์ได้ว่าจะมีผู้เข้ามาให้บริการเพิ่มมากขึ้น เพราะปัจจุบันนั้นสามารถดำเนินการขอเข้าร่วมการให้บริการสินเชื่อภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทยได้ ทำให้ผู้ที่ต้องการปล่อยสินเชื่อด่วน สินเชื่อเงินด่วนทันใจ หรือสินเชื่อเงินด่วนอนุมัติเร็ว เช่น สินเชื่อ kashjoy เป็นต้น โดยใช้ช่องทางออนไลน์เป็นสนามในการให้บริการนั้นก็สามารถทำได้ แต่อาจต้องแลกมาด้วยการเจาะกลุ่มตลาดกับคู่แข่งอย่างบริษัทภายใต้การดูแลของธนาคารยักษ์ใหญ่ในหลายๆรายที่ได้เข้าสู่ตลาดด้านการเงินก่อนนั่นเอง 

คุณสมบัติผู้ที่จะสามารถขอสินเชื่อเงินด่วนโดยได้รับการอนุมัติไวมีอย่างไรบ้าง

คุณสมบัติของผู้ที่จะสามารถสมัครสินเชื่อเงินด่วนได้นั้น คงต้องขึ้นอยู่กับว่าผู้สมัครได้ใช้บริการจากแหล่งเงินด่วนที่ใด ซึ่งหากเป็นสถาบันการเงินอย่างธนาคารคุณสมบัติที่สำคัญจะเทน้ำหนักไปปัจจัยด้านรายได้เป็นหลัก เพราะการสมัครสินเชื่อเงินด่วนหรือสินเชื่อประเภทใดก็ตาม ธนาคารจะพิจารณาในเรื่องของความสามารถในการชำระหนี้ โดยอาศัยตัวแปรในเรื่องของรายได้เข้ามามาส่วนสำคัญ ซึ่งจำนวนรายได้จะต้องยังคงเหลืออยู่หากได้ทำการหักกับภาระค่าใช้จ่ายหนี้ต่าง ๆ ออกไปแล้ว แต่หากสมัครสินเชื่อเงินด่วนจากแหล่งเงินด่วนนอกระบบ คุณสมบัติที่จะนำมาพิจารณาเป็นหลักก็ยังคงเป็นในเรื่องของรายได้และการการชำระหนี้ที่ตรงเวลานั่นเอง ดังนั้นหากต้องการกู้เงินด่วนกับแหล่งเงินด่วนนอกระบบในครั้งจำนวนวงเงินที่ได้อาจไม่สูงมากนักเพราะแหล่งเงินนอกระบบจำทำการปล่อยกู้ในจำนวนเงินไม่มากเพื่อดูพฤติกรรมในการชำระหนี้ก่อน

คิดให้ดีหากตัดสินใจกู้เงินจากแอปสินเชื่อเงินด่วนนอกระบบ

ช่องทางที่มักทำให้ผู้กู้ตกเป็นเหยื่อเมื่อและหลอกล่อผู้ที่ต้องการเงินสดด่วนมาใช้ในการผลักภาระที่มีอยู่ตรงหน้าให้ออกไปก็คือ การกู้เงินผ่านทางออนไลน์โดยอาศัยแอปพลิเคชันเป็นตัวกลางในการหลอกลวง โดยกลโกงในรูปแบบปัจจุบันที่มักพบเจอกันอยู่บ่อยครั้งเมื่อทำการกูสินเชื่อเงินด่วนผ่านแอปก็ได้

1. การแอบอ้างว่าการขอสินเชื่อนั้นมักมีค่าดำเนินการในการสมัคร ซึ่งหากไม่ทำการโอนเงินเข้ามาก่อนก็จะไม่สามารถกู้เงินด่วนหรือขอสินเชื่อเงินด่วนอนุมัติเร็วได้ ซึ่งจากจุดนี้ทำให้มีผู้เสียหายหลายรายที่มักหลงเชื่อและถูกหลอกให้โอนเงินก่อนเพื่อเป็นค่าดำเนินการ
2. มิจฉาชีพมักแอบอ้างและหลอกให้โอนเงินไปก่อนเพื่อเป็นหลักประกันที่จะได้รับวงเงินสินเชื่อที่ต้องการ โดยมักให้เหตุผลว่า การอนุมัติวงเงินตามที่ต้องการจำเป็นที่จะต้องมีจำนวนเงินซักก้อนเพื่อใช้เป็นหลักค้ำประกันว่าจะไม่เบี้ยวหนี้ ซึ่งในความเป็นจริงนั้นไม่มีความจำเป็นใด ๆ ที่จะต้องเสียค่าใช้จ่ายเพื่อเป็นหลักประกันเพิ่มเติม
3. อัตราดอกเบี้ยแสนโหด การคิดอัตราดอกเบี้ยผ่านแอปสินเชื่อเงินด่วนนอกระบบ มักคิดอัตราดอกเบี้ยสูงถึง 40% ต่อเดือน หรือบางแอปอาจคิดอัตราดอกเบี้ยในรายวัน ซึ่งอัตราดอกเบี้ยที่บ่งบอกในหน้าแอปนั้นอาจไม่ตรงกับอัตราดอกเบี้ยจริงที่เรียกเก็บ เมื่อเป็นเช่นนี้ทำให้เหยื่อหรือผู้ที่หลงกู้เงินด่วนไม่อาจหลีกเลี่ยงการชำระเงินคืนนี้ได้